Как рассчитать выгодность рефинансирования ипотеки

Неверно оценивать выгоду рефинансирования опираясь только на размер процентной ставки. Рассчитываем целесообразность вместе.

Экспертным показателем выгодности рефинансирования ипотеки принято считать, размер итоговой переплаты по кредиту. Переплата по кредиту – это сумма денег, которую заемщик выплатит банку помимо суммы самого кредита. Измеряется в денежном выражении, а не в процентах.

Почему нельзя оценивать рефинансирование, опираясь только на размер процентной ставки? При снижении процентов вам могут ненароком увеличить срок кредита, тогда переплата вырастет, и выгода от снижения процента пропадет.

Когда речь заходит о выгодности рефинансирования, среди минусов упоминаются сопутствующие процедуре расходы, которые, согласно нашему определению, должны быть учтены в “итоговой переплате”. В эту сумму входят все платежи за кредит. К проценту прибавляются комиссии за банковский сервис, за внесение платежей через сторонние организации, страховка и пр. Сумма дополнительных расходов на рефинансирование в среднем составляет 5 500 Руб.  

Учет всех “подводных камней" рефинансирования провел И.И.Звягин в статье “Сколько стоит рефинансирование ипотеки”, в которой обсуждались: стоимость оформления документов, справок, банковских комиссий и другие траты на рефинансирование.

Перейдем к вычислению основной величины - общей переплаты по кредиту. Заходим на онлайн кредитный калькулятор и сравниваем изначальную ипотеку и рефинансированную. Сумма кредита в нашем случае - это сумма остатка по кредиту, а срок кредита - это оставшиеся годы. Допустим, я выплачиваю кредит уже пару лет и, на момент принятия решения о рефинансировании, ситуация по остаткам такая:

Таблица №1: информация по кредиту
Показатель Банк кредитор Банк рефинансирования
Сумма кредита 1 700 000 1 700 000
Процентная ставка 12 10
Срок кредита 10 10
Схема расчета Ануитетная Ануитетная

Таблица №2: размер месячных платежей
Платежи Банк кредитор Банк рефинансирования
Ежемесячный
платеж
24 390 22 466
Полная стоимость
кредита
2 926 807 2 695 875

Таблица №3: cравнение переплаты по ипотеке
Переплата Банк кредитор Банк рефинансирования
Переплата 1 226 807 995 875
Переплата в %
от суммы кредита
72,17% 58,58%

Определяем, наконец, выгоду: от суммы переплаты по первой ипотеке (1 226 807), отнимаем сумму переплаты по второй (995 875), получаем 230 932 Руб. От этой цифры отнимаем “сопутствующие расходы” - 5 340 Руб. и узнаём, что итоговая выгода по рефинансированию, в этом конкретно взятом случае, составит 225 592 Руб.

Выгода - понятие субъективное, “итоговая переплата” человека в сложной жизненной ситуации вообще может не интересовать. В таких случаях важнее и выгоднее срочно снизить ежемесячный платеж. Об этом в статье “Как уменьшить ежемесячный ипотечный платеж”.

Комментарии пользователей

Авторизация

или

Еще не с нами? Регистрация

Регистрируясь или осуществляя вход через сторонние ресурсы, вы подтверждаете свое согласие с правилами пользования.

Регистрация

Уже есть аккаунт? Войти

Регистрируясь или осуществляя вход через сторонние ресурсы, вы подтверждаете свое согласие с правилами пользования